Как не быть обманутым банком

Капитализм невозможен без банковской системы. Банки – это кровь экономики, без работы которых просто невозможно нормальное развитие государства. Однако, в любой системе есть свои плюсы и минусы. К кредитным организациям данное утверждение так же справедливо. Особенно остро неприятные стороны банковской системы проявляются при взаимоотношениях с частными клиентами или, как их еще называют, физическими лицами. То есть – с рядовыми гражданами.

Связано такое положение вещей с тем, что банки не могут жить без клиентов и ведут за ними настоящую охоту. А когда есть охотники, то есть и их специфические "приемчики", зачастую, рассчитанные на низкую финансовую грамотность населения. Ведь банковский бизнес – это бизнес с подводными камнями. Какие же основные способы используют банки, чтобы максимизировать прибыль за счет клиентов?

Один из наиболее распространенных "банковских" способов заработать дополнительных денег на доверчивости клиентов – манипуляции со ставкой по кредитам. Необходимо сразу оговориться, что юридически данные действия нельзя назвать манипуляциями, хотя по факту они таковыми и являются. Но, судите сами.

Цветастая реклама с полногрудой блондинкой обещает вам рай на земле и все мыслимые земные блага, если вы воспользуетесь предложением уважаемого банка и возьмете у него кредит, главным достоинством которого называется относительно невысокая ставка. Размер ставки, в данном случае, не имеет значения, но давайте для порядка определим ее, как 17%. Допустим, что вы, привлеченные неслыханной щедростью кредитной организации, тут же отправляетесь в недра ее офиса, для того, чтобы этот кредит получить. И вот здесь, как показывает практика, начинается самое интересное. С милой улыбкой, глядя вам в глаза, представитель (представительница) банка скажет вам, что – да, возможность взять кредит по ставке в 17% у вас есть, но для того, чтобы ставка была именно таковой, вам надо соблюсти несколько условий.

Например, по ставке 17% процентов могут давать кредиты только тем клиентам, которые по совместительству являются зарплатными клиентами банка. То есть организация, где работает клиент, держит свои счета в том банке, в котором клиент хочет взять кредит. Для остальных ставка будет априори выше. Или – банк готов кредитовать под 17%, но только на период не менее, чем 60 месяцев, а для периода, скажем в 48 месяцев, ставка будет уже 19%. Или – банк готов кредитовать вас на льготных условиях, но только в том случае, если вы втяните в свои финансовые игры еще кого-нибудь, то есть одного или двух поручителей. Понимаете? Ставка в любом случае будет выше, чем вам хотелось бы. Особенно, если вы пришли "с улицы".

При этом, помимо основной ставки по кредиту в договор могут быть зашиты и дополнительные ставки, о существовании которых вы можете даже и не догадаться, если внимательно не прочтете договор. К сожалению, у банковских сотрудников предупреждать о дополнительных ставках привычки нет. А при наличии дополнительных ставок, общая ставка по кредиту может быть существенно выше декларируемой основной, используемую в качестве основной наживки.

Чтобы избежать такой неприятной ситуации, необходимо еще на этапе составления договора (до того, как вы его подписали), попросить у сотрудника банка график платежей по кредиту, который вам потом придется исполнять. Если хотя бы малейший пункт в нем вызывает у вас вопросы – мучайте клерка. По крайней мере до тех пор, пока он вам все квалифицированно объяснит. И только после этого подписывайте договор.

Очень важным моментом также является вопрос расставания с кредитной организацией, если, вдруг, вы решили выплатить кредит раньше или (не дай Бог!) у вас нет возможности погасить кредит в связи с ухудшением материального положения. Второй случай достоин отдельной статьи, поэтому мы не будем на нем подробно останавливаться в этот раз. Скажем только, что в этом случае необходимо: либо подробно изучить недавний закон о банкротстве физических лиц (Федеральный Закон №476-ФЗ) и действовать в соответствии с ним, либо сразу подключить специалистов по решению долговых вопросов.

Что касается первого случая, то, опять же, крайне важно еще на этапе заключения кредитного договора узнать – возможно ли досрочное погашения долга и на каких условиях. Дело в том, что кредитор может удержать определенную сумму, которая будет фигурировать, как штраф, за то, что вы решили досрочно с ним расстаться. Или вы можете совершить еще одну распространенную ошибку – посмотреть на сумму, которая осталась от "тела" кредита, погасить ее и быть в полной уверенности, что вы закончили свое общение с этим банком. А через какое-то время узнать – чтобы, погасив "тело" долга, вы не закрыли скопившиеся на дату погашения проценты, а они стали набегать и превращаться в штрафные выплаты. Банк с радостью укажет вам на ошибку, но сделает это тогда, когда на счету набежит уже кругленькая сумма. Для того, чтобы не допускать таких неприятных последствий, при оформлении кредита нужно обязательно узнать, какое число месяца банк будет считать расчетной датой (скорее всего, это будет число заключения договора) и все операции по досрочному погашению совершать точно в этот день.

Еще одна банковская ловушка эксплуатирует общечеловеческое стремление к халяве. К сожалению, она бывает только в мышеловке. Например, если вы видите объявление: "Первоначальный взнос равен нулю", то, скорее всего, банковская маржа от него заложена в ставку и она будет в разы выше. К такой же категории относятся предложения взять кредит с минимальным количеством документов и без поручителей. Ставки по такому кредиту вас "приятно" удивят. Может быть, конечно, они не будут как у микрокредитных организаций, у которых они порой доходят до нескольких сотен процентов в год, но также будут впечатляющими.

Ну и пару слов о сопутствующем товаре – страховке на случай невозврата кредита. Зачастую, такие страховые договоры составлены таким образом, что получить деньги по ним можно только в случае, если вы стали инвалидом или вообще умерли. При этом, например, если вы потеряли работу, потому что случился экономический кризис, и не можете оплачивать кредит, то данный случай может быть и не рассмотрен, как страховой. И тогда вам придется продавать свое имущество, чтобы погасить кредит.

Главное правило для того, чтобы не совершать всех вышеперечисленных ошибок – внимательно читать договор с банком. Особенно – те пункты, которые написаны самым мелким шрифтом. А еще лучше – вообще не брать в долг. Особенно на те товары, цена которых со временем не будет расти. А, остальных, в общем-то – не так уж и много.

Использованы материалы:

Италия развалит Евросоюз
Итоги референдума о конституционной реформе в Италии серьезно ударят по Евросоюзу. Ожидаемый правительственный кризис образует дыры в бюджете объединения. Такие прогнозы озвучил глава международного комитета Совета Федерации Константин Косачев.
Москвичей ожидает "морозное дно"
Ведущий специалист центра погоды "Фобос" Евгений Тишковец предупредил об усилении морозов в столичном регионе. По его словам, в ближайшие дни начнется "заток арктического холода". "Во вторник Москва окажется в тыловой части циклона, начнется заток арктического холода, температура будет иметь обратный суточный ход, ночью – 0…–5 градусов, днем – –5…–10 градусов, в среду достигнет морозного дна — ночью до –10…–15 градусов, немного распогодится", – заявил Тишковец.
Тимошенко выступила за упразднение должности президента Украины
Лидер партии «Батькивщина» Юлия Тимошенко считает, что Украине не нужен пост президента страны. Об этом она заявила в субботу, 3 декабря, в эфире телеканала «112 Украина». «Положительно отношусь к ликвидации поста президента. Тот "иконостас", кроме первого президента Леонида Кравчука, практически такой, что Украине следует сделать выводы», — цитирует ТАСС депутата. При этом Тимошенко отметила, что не отказывается от президентских амбиций. «Я хочу изменить Украину. И если для этого нужны инструменты, я буду их использовать», — подчеркнула она. В первую очередь, по словам депутата, «она бы занялась наведением порядка в государстве», в частности «вернула бы нации все, что у нее незаконно забрали — недра и землю, а также инициировала бы принятие новой Конституции, чтобы люди могли влиять на власть».
Ни холодной, ни горячей войны: Пентагон прокомментировал сотрудничество с РФ
Глава Пентагона Эштон Картер заявил, что Соединенные Штаты должны поддерживать возможности для сотрудничества с Россией по направлениям, где совпадают интересы двух стран. Об этом он рассказал в рамках своего выступления на форуме по безопасности в Калифорнии, передает Associated Press. Между тем, Картер раскритиковал российские действия в Сирии и на Украине и обвинил РФ в кибератаках. При этом министр обороны заверил, что Вашингтон не хочет "ни холодной, ни "горячей" войны" с Москвой. Говоря о расширении НАТО в Европе для сдерживании "агрессивных" действий России Картер напомнил, что не стоит забывать держать открытой дверь для сотрудничества с РФ.
Москву отметелит
В ближайшие дни москвичи в очередной раз зададутся непатриотичным вопросом, почему их предки поселились именно на этой широте, а не южнее. Погода в столице будет по-настоящему зимней, с морозами, снегопадами и метелями. Только в конце следующей недели горожан ждет потепление, которое будет сопровождаться аномально низким атмосферным давлением.
Варшава и Киев тандемом двинулись на "Северный поток-2"
Президент Украины Петр Порошенко заявил, что Киев и Варшава договорились о совместных действиях в вопросе недопущения реализации международного газового проекта «Северный поток - 2». Об этом украинский лидер заявил во время выступления на пресс-конференции в Польше, сообщает «112 Украина» в пятницу, 2 декабря. 
Stratfor: Россия усилится, а Запад ждет раскол
Американская частная разведывательно-аналитическая компания Stratfor сделала прогноз геополитической обстановки в ближайшем будущем. Компания считает, что избрание президентом США Дональда Трампа позволит реализовать "потепление" в отношениях с Россией. Автор анализа полагает, что новая администрация может отметь трехлетние санкции против Москвы. Это позволит России усилить влияние в странах бывшего СССР. Раскол в Евросоюзе также облегчит России выход из кризиса, обусловленного экономическими санкциями и низкими ценами на нефть. Stratfor полагает, что теперь "удача повернулась к России другой стороной". Бывшие советские республики, скорее всего, "переоценят позицию по отношению к Западу": 1. Новый президент Молдавии социалист Игорь Додон наверняка попытается установить более тесные экономические связи с Россией.
Дипломатов напугала бесцеремонность Трампа
Телефонные переговоры избранного президента США с мировыми лидерами пугает дипломатический корпус. Дональд Трамп не особо церемонится с собеседниками и не стесняется в выражениях. Белый дом обратился к Трампу с предложением провести "мастер-класс" по дипломатическому протоколу и регламенту. Пресс-секретарь Джош Эрнест призвал избранного президента принять "профессиональную помощь" – и научиться правильно разговаривать с президентами и премьерами.