До жизни "по карточкам" осталось 10 лет

В свете перехода штата Гоа Индии на безналичный расчет вице-премьер Игорь Шувалов отверг такие нововведения в России в ближайшие годы. По его словам, отход от наличных успешно реализуется в странах Евросоюза, но Россия технологически еще не созрела для жизни "по карточкам".

Если вы оказались в Швеции, а ваши карманы полны наличных, то не стоит радоваться предстоящему шопингу. Скорее всего, вам не удастся доехать до торгового центра, поскольку в общественном транспорте оплата возможно только картой. Но даже добравшись и сделав покупки, вы можете иметь проблемы с получением сдачи.

Сегодня в Швеции, по данным центрального банка Ricsbank, оборот наличных составляет всего 2% по отношению к ВВП страны, а на долю потребительских покупок приходится не более 10%. Согласно прогнозам шведских финансовых экспертов, к 2020 г. эта доля опустится до 2 - 3%, оставив не у дел классических грабителей.

Половина банков вообще не держат наличные, а многие отделения не имеют банкоматов. Даже уличные торговцы на родине Карлсона используют новейший мобильный терминал iZettle для оплаты. Не отстают и религиозные служители - церковные пожертвования в храме прихожане совершают по карте.

Кнут с пряником

Скандинавские страны имеют самый высокий показатель по безналичным расчетам в мире. И только на втором месте находится Евросоюз с долей наличных расчетов 20 - 30%. Россия не входит даже в десятку со своими 60 - 70%. При этом динамика обезналичивания покупок в мире растет по экспоненте. По данным MasterCard Advisors, World Banka и консалтингового агентства McKinsey, в 2010 г. доля безналичных расчетов в Швеции составляла 39%, в 2014-м - 20% и в 2016-м - 10%.

Больше всего среди развитых стран в ходу наличные при покупках еды, вещей и услуг в США - 45%. В Канаде, наоборот, этот показатель не превышает 20%. Евросоюз распределился "жизнью по карточкам" в следующем порядке: Греция, Испания, Италия - от 30% до 35%, Франция - 25%, Германия - 20%, Великобритания - 16%, Бельгия - 13%. Среди азиатских стран лидирует Япония, где доля покупок за наличные сократилась до 18%. В то время как Китай близок к России со своими 60 - 70%. По 50% и 45% приходится на Малайзию и Индонезию.

В европейских странах процесс приучения людей к безналичному расчету проходил гибридным путем, совмещая законодательные ограничения с технологическим прогрессом и ростом банковского сервиса. Так, с 2011 г. в Италии и Греции были введены ограничения на оплату наличными до €1 тыс. и €1,5 тыс. соответственно. В Испании, Франции и Польше - до €3 тысяч.

Соединенные Штаты готовы не контролировать покупки до $5 тысяч. В Германии о необходимости введения лимита до €5 тыс. в феврале 2016 г. заговорило Министерство финансов. Причина была вызвана угрозой финансирования терроризма. Среди стран СНГ ограничение есть только у Белоруссии и Украины - €9 тыс. и €5,4 тыс. соответственно.

Россия вслед за Европой в 2012 г. решила законодательно перестраивать людей. Планировалось ввести ограничения с 2013 г. на покупки свыше 600 тыс. руб. и с 2016 г. свыше 300 тыс. рублей. Но в 2013 г. законопроект Минфина "забуксовал" в недрах правительства.

Эксперты связывают заморозку с большим объемом "серых" денег от коррупции и неофициальных деловых сделок. Значительная доля нелегальных наличных средств приходится на чиновников, которым будет сложно "отбелить" десятки миллионов рублей при покупке машин, квартир и домов.

Также представители бизнеса из Средней Азии и Ближнего Востока предпочитают проводить сделки с российскими компаниями по наличному расчету. Суммы нередко превышают $1 миллион. Набрали капиталистический вес и крупные интернет-площадки частных объявлений, где все идет за наличный расчет. Кто бы мог подумать, что сайт Avito будет оценен в $2,4 млрд в 2015 году. 

Примечательно, что проект создали шведы специально под Россию в 2007-м.

Не картой единой

В правительстве есть понимание, что низкий уровень использования банковских карт начнет тормозить экономику при вводе ограничений. По данным платежной системы MasterCard, доля активных пользователей в России увеличилась в 2013 г. с 41% до 46% в 2014-м. А общая доля всех пользователей картами составила 60%, по данным компании Synovate Comcon.

Жители Евросоюза и Северной Америки владеют картами в подавляющем большинстве, 85 - 90% населения. Интересно, что с 2011 г. россияне стали чаще отказываться от кредитных карт, предлагаемых банками. Опыт погашения высоких процентов научил воздерживаться "от греха подальше". По-прежнему число дебетовых карт на руках превышает число кредитных.

Но вместе с ростом электронной оплаты продуктов с 2014 г. растет число покупок категории "б/у", включая автомобили за наличный расчет. Особенно возросли частные сделки через сайты объявлений. Число заходов на крупнейший сайт Avito выросло в 2015 г. на 26%, а в 2016-м еще на 39%, составив 104 млрд просмотров. Еще одним крупнейшим рынком "натуральных" денег остается аренда квартир, которые в России сдают нелегально.

Инициаторами перехода на "безнал" традиционно выступают зарубежные банки, понимая, что время заработка на кредитных ставках уходит навсегда. В ближайшем будущем основной доход банковского сектора будет формироваться за счет обслуживания клиентов и различных электронных сервисов.

В своих выступлениях на корпоративных совещаниях глава Сбербанка Герман Греф не раз отмечал, что процедуры с наличными будут выкорчевываться невыгодностью операции. В будущем это может отразиться в комиссии при снятии наличных в собственных банкоматах. При этом господин Греф признается, что до отказа от наличных России минимум 8 - 10 лет. Правительство России поддерживает идею тотальных банковских платежей ради прозрачности торгового оборота и усиления борьбы с уклонением от налогов.

Контроль за соблюдением закона планировали возложить на ФНС. Однако затраты на администрирование и проведение анализа сделок могут превысить доходы от самих налогов, предполагают эксперты. Вероятно, правительство РФ решило идти естественным путем. По словам Игоря Шувалова, доказывать эффективность безналичного расчета нужно технологиями, а не запретами. 

В ожидании скачка

Сегодня в России доля граждан, снимающих с карты всю зарплату после получки, составляет 40 - 50%. Такси, обслуживающие по картам, есть только в мегаполисах, а многие магазины в небольших районных торговых центрах до сих пор принимают оплату только наличными. Московское метро лишь в 2016 г. полноценно предоставило сервис покупки билетов и проездных через банковские карты. В регионах по-прежнему не развиты онлайн-продажи, которые на 80% осуществляются крупными федеральными сетями. Малый и средний бизнес пока не может предоставить покупателю удобную и доступную интернет-платформу. Это связано не столько с вложениями, сколько с отсутствием опытных IT-специалистов, способных разработать и внедрить интернет-магазин.

Привычка россиян полагаться на наличные приводит к казусам во время поездок в Европу. Предлагаемые к оплате банкноты в €500 вызывают настороженность у продавцов и персонала. Принято считать, что купюры такой величины используют бандиты или террористы. В то же время Италия, Испания и Греция имеют некачественную интернет-связь для банковских операций. В первую очередь это касается небольших магазинов, кафе и автобусных касс. В России, наоборот, провайдеры предоставляют качественную связь, но слабо развиты электронные технологии.

Однако аналитики могут ошибаться, отводя России десять лет хождения по "налу". Мобильный интернет развивается гигантскими темпами, вовлекая в Сеть тысячи людей ежедневно. В 2015 г. 41% пользователей РФ заходил в интернет через смартфон, по данным аналитиков из TNS. Доля мобильных посещений выросла за год на 90%.

Появление скоростного 4G-интернета даст взрывной рост по загрузке приложений, которые служат базой для коммерческих сервисов. Чтобы понять гигантский потенциал, достаточно посмотреть на цифры. Если в 2009 г. российский рынок мобильных приложений оценивался в $3 млн, то в 2015 г. достиг $1,3 миллиарда. Быстро дешевеют и мобильные терминалы, проникая к мелким торговцам.

Шведский путь

Самой подготовленной к мобильным коммерческим приложениям оказалась Швеция, начав развитие еще в 1970-х годах. Как рассказал изданию Computer Weekly профессор Королевского технологического института Стокгольма Никлас Арвидссон, все дело в истории.

"У нас многолетняя традиция цифровых банковских систем. Еще в 1970-х годах предприятия начали практиковать выдачу зарплат на банковский счет работника, а не наличными. Все это время банковские технологии инвестировались, развивая сервис. В свою очередь, пользователи всегда поддерживали инновации, что облегчало внедрение новых сервисов", - пояснил он.

Быстро выйти в лидеры удалось за счет глубокого проникновения интернета и мобильной связи в начале 2000-х годов. В 2007 г. большинство школ страны были оснащены ноутбуками, а в каждой семье было по два переносных компьютера.

Влияние технологий во все сферы жизни шведы ощутили в 2012 г., когда число ограблений банков упало до 5 против 51 в 2002 году. А в 2013-м случился и вовсе анекдотичный случай. Грабитель в центре Стокгольма сбежал из банка с пустыми руками, поскольку отделение не имело наличных в обороте.

Но если банки выступают кровеносной системой электронных платежей, то мобильные приложения - мозг будущих неосязаемых денег. Именно популярные приложения в смартфонах с быстрым интернетом подсаживают людей на электронный платеж.

Самую популярную в Швеции программу Swish разработали совместно с крупнейшим банком. Особенность приложения - мгновенный перевод денег со счета на счет, используя номер телефона. "Именно Swish устранил наличные из оборота между частными лицами", - уверен Ардвиссон.

В России это приложение позволило бы перевести огромную группу потребителей сайтов Avito, "Из рук в руки" в категорию безналичных плательщиков. Возможно, развитие криптовалютных технологий вызовет повышенный спрос. В ее технологии - блокчейн - заложена возможность переводить деньги с заморозкой в промежутке до окончательного получения услуг или товара. То есть страховать от мошенничества и хищения денег. Такие технологи могут оставить без работы банковские сервисы, но традиционным финансовым учреждениям нужно привыкать конкурировать с крипто-технологиями в мире безналичных расчетов.

Денис КУНГУРОВ

Использованы материалы:

Ле Пен может победить Макрона, что пугает банкиров и политиков
Успехи предвыборной риторики лидера партии "Национальный фронт" Марин Ле Пен, а также перспектива ее победы в первом туре вызывает растущую озабоченность во Франции. О нарастающей опасности высказываются и политики, и финансисты, указывая, что национализм в Европе неизбежно приведет к войне.
В Польше заявили о желании НАТО расследовать катастрофу самолета Качиньского
НАТО готово присоединиться к расследованию авиакатастрофы 2010 года под Смоленском, в которой погиб президент Польши Лех Качиньский. Об этом в четверг, 16 февраля, сообщил министр обороны страны Антони Мачеревич, передает агентство PAP. По его словам, о том, что Североатлантический альянс намерен присоединиться к Комиссии по исследованию авиаинцидентов гражданской авиации, рассказали главнокомандующий сил НАТО в Европе американский генерал Кертис Скапаротти и министр обороны Великобритании Майкл Фэллон. «Варшава ожидает полного сотрудничества, в частности, в области передачи всей информации, которой располагает как НАТО, так и отдельные государства, а также технической помощи в исследованиях, которые не может провести Польша», — отметил Мачеревич.
Трамп пожаловался на унаследованный от Обамы бардак в США и за рубежом
Президент США Дональд Трамп считает, что его предшественник Барак Обама оставил после себя бардак как в своей стране, так и в мире. Об этом он заявил на пресс-конференции, передает CNN. «Наша администрация унаследовала много проблем, в том числе экономических. Честно говоря, я унаследовал бардак, как в своей стране, так и за рубежом», — заявил Трамп. Среди трудностей в США он назвал утечку рабочих мест и низкую оплату труда. За рубежом, по его словам, нестабильная ситуация наблюдается на Ближнем Востоке и в Северной Корее. Кроме того, республиканец упомянул запрещенную в России международную террористическую организацию «Исламское государство», сравнив ее с раковой опухолью. «Но мы позаботимся обо всем этом», — отметил он. По словам республиканца, его администрация с первого дня работы приступила к решению унаследованных проблем. При этом Трамп обвинил СМИ в попытке умалчивать положительные результаты деятельности Белого дома. «Я включаю телевизор, открываю газеты, и вижу, что нашу работу описывают как хаос. А на самом деле все как раз наоборот. Эта администрация работает как отлично настроенный механизм, несмотря на то, что Конгресс до сих пор полностью не утвердил кабинет», — добавил президент. Победивший на выборах 8 ноября 2016 года республиканец Дональд Трамп стал 45-м президентом США. Его инаугурация состоялась 20 января в Вашингтоне. В ходе предвыборной кампании он представил программу на первые сто дней президентства. В частности, он обещал отменить «все неконституционные действия исполнительной власти», меморандумы и распоряжения Обамы, пересмотреть соглашение о свободной торговле в Северной Америке NAFTA или выйти из него. Также он заявлял о необходимости выйти из Транстихоокеанского партнерства. Этот пункт своей программы Трамп уже выполнил — соответствующий указ он подписал 24 января 2017 года.
Киев пугает ЕС толпой украинских беженцев
Министр внутренних дел Украины Арсен Аваков пригрозил Европе большими неприятностями, если та предоставит России свободу действий. Политик пообещал, что в этом случае страны Евросоюза наводнят толпы беженцев.
Генсек ООН договорился о Крыме до каминг-аута
Генеральный секретарь ООН Антониу Гутерреш заявил о приверженности организации принципу территориальной целостности. По мнению депутата Госдумы России Руслана Бальбека, тем самым он утвердил принадлежность Крыма России.
Президенту США хотят запретить отмену санкций законодательно
Американские конгрессмены хотят законодательно лишить президента США Дональда Трампа возможности отменять санкции без согласования с Конгрессом. Соответствующий законопроект уже внесен на рассмотрение законодателей.
Фийон предложил России «новое партнерство» и отказался быть вассалом США
Кандидат в президенты Франции от партии «Республиканцы» Франсуа Фийон заявил, что французы не являются вассалами США, а России предложил «новое партнерство». На митинге в городе Компьень он сказал, что хотел бы напомнить США, что Париж и Вашингтон – союзники, передает ТАСС. Москве он «честно и твердо» предложил преодолеть «холодную войну, которая разделяет европейский континент». Он призвал к совместной борьбе против террористической организации «Исламское государство*».
Украина ввела чрезвычайные меры из-за дефицита угля
Украинские радикалы, заблокировавшие все железнодорожные выезды из ДНР и ЛНР, в результате чего прекратились поставки антрацита в Незалежную, довели-таки до цугундера энергетику собственной страны. Обсуждаемое с понедельника возможное введение на Украине особых условий по потреблению электричества, сегодня приняло официальные формы.